अचानक पैसों की ज़रूरत में पर्सनल लोन या क्रेडिट कार्ड लोन लेने का सोच रहे हैं? जानिए दोनों में क्या अंतर है और कौन सा विकल्प आपके लिए सही है, ताकि आप समझदारी से फैसला ले सकें।

मेडिकल इमरजेंसी, अचानक होने वाली यात्रा या घर की मरम्मत, कई बार अचानक पैसे की जरूरत पड़ जाती है। ऐसे में अगर पैसे नहीं हो तो कर्ज लेना पड़ता है। ज्यादातर लोग ऐसे खर्चों को संभालने के लिए दो मुख्य तरीकों के रूप में पर्सनल लोन या क्रेडिट कार्ड लोन का सहारा लेते हैं। हालांकि दोनों ही कम समय की वित्तीय सहायता हैं, लेकिन वे अपनी संरचना, लचीलेपन और लागत में अलग-अलग हैं। इन दोनों में से किसी एक का चुनाव पैसे की जरूरत का समय, पुनर्भुगतान क्षमता और आवश्यक राशि पर निर्भर करता है। इन दोनों के बीच मुख्य अंतर जानना बहुत महत्वपूर्ण है ताकि आप जरूरत के वक्त बेहतर विकल्प चुन सकें।

पर्सनल लोन क्या है?

पर्सनल लोन बिना किसी जमानत के लिया जाने वाला कर्ज है। इसके तहत आपको एक निश्चित राशि मिलती है। आप इसे EMI के माध्यम से तय अवधि के भीतर चुका सकते हैं। आमतौर पर पर्सनल लोन पर निश्चित ब्याज दर लगता है। प्रोसेसिंग फीस भी देना पड़ता है। 12-60 महीने में कर्ज ब्याज के साथ चुकाना होता है। चूंकि यह असुरक्षित है, इसलिए ऋणदाता आपके क्रेडिट स्कोर, आय और पुनर्भुगतान इतिहास को देखते हैं और यह तय करते हैं कि ऋण स्वीकृत करना है या नहीं। पर्सनल लोन ज्यादातर लोग शादी या इलाज जैसे पैसे की अधिक जरूरत पूरा करने के लिए लेते हैं।

क्रेडिट कार्ड लोन क्या है?

क्रेडिट कार्ड लोन वह पैसा है जो आप अपने क्रेडिट कार्ड की क्रेडिट सीमा के विरुद्ध उधार लेते हैं। यह या तो EMI लोन हो सकता है या नकद अग्रिम। पात्र ग्राहकों के लिए क्रेडिट कार्ड लोन का एक हिस्सा पहले से स्वीकृत हो सकता है। आप इसे तुरंत इस्तेमाल कर सकते हैं। ऐसा नहीं है तो आपको अनुरोध करना होगा और अनुमति प्राप्त करनी होगी। क्रेडिट कार्ड लोन पर ब्याज दर कर्ज देने वाले बैंक और आवेदक के अनुसार अलग-अलग हो सकती है।

क्रेडिट कार्ड लोन से पैसे पाना आसान है, लेकिन इसमें आमतौर पर अधिक ब्याज दर और कुछ छिपे हुए शुल्क लगते हैं। हालांकि, EMI आधारित कार्ड लोन में कर्ज की कई अनुकूल विशेषताएं होने की उम्मीद है, लेकिन फिर भी पर्सनल लोन की तुलना में इसकी ब्याज दरें अधिक होती हैं।

लोन की राशि और लचीलापन

आमतौर पर, पर्सनल लोन आपको क्रेडिट कार्ड लोन से ज्यादा रकम उधार लेने की सुविधा देता है। आपकी व्यक्तिगत प्रोफाइल के आधार पर आप 50 हजार रुपए से लेकर 25 लाख रुपए या उससे भी ज्यादा की रकम पा सकते हैं। एक निश्चित EMI होने से आपके लिए अपनी पुनर्भुगतान योजना को मैनेज करना आसान हो जाता है।

दूसरी ओर, क्रेडिट कार्ड लोन के साथ आप केवल अपने कार्ड पर उपलब्ध क्रेडिट सीमा के भीतर ही कर्ज ले सकते हैं। यदि आपकी सीमा 1.50 लाख है और आपने 50 हजार रुपए का इस्तेमाल किया है तो आप अधिकतम 1 लाख रुपए कर्ज ले सकते हैं, केवल तभी जब बैंक इसकी अनुमति दे। ऐसे समय में जब तुरंत लेकिन कम पैसा चाहिए तो क्रेडिट कार्ड लोन पर्याप्त हो सकता है। हालांकि, अगर जरूरत बड़ी है तो पर्सनल लोन बेहतर होगा।

ब्याज दरें और शुल्क

पर्सनल लोन और क्रेडिट कार्ड लोन में से किसी एक को चुनना है तो सबसे अधिक ध्यान ब्याज दर पर देना चाहिए। आमतौर पर पर्सनल लोन पर ब्याज दरें सालाना 10% से 18% होती हैं। यह आपके क्रेडिट स्कोर, नियोक्ता श्रेणी और कर्ज देने वाले के साथ आपके संबंधों पर निर्भर करती हैं।

दूसरी ओर क्रेडिट कार्ड लोन पर ब्याज दरें आमतौर पर बहुत अधिक होती हैं। यहां तक कि पूरे वर्ष में 30% या उससे भी अधिक हो सकती है। किश्त देने के लिए कार्ड का इस्तेमाल करने पर भी स्थिति में कोई खास बदलाव नहीं आएगा। क्योंकि कार्ड लोन पर ब्याज दर पर्सलन लोन की तुलना में अधिक हो सकती है। ऐसे लोन पर ब्याज पैसे लेने के पहले दिन से ही शुरू हो सकते हैं। ये ब्याज मुक्त अवधि के बिना हो सकते हैं। पर्सनल लोन ऐप केवल विशेष दरें दे सकते है या कम प्रोसेसिंग फीस ले सकते हैं खासकर अच्छे क्रेडिट प्रोफाइल होने पर। यह कम खर्चीला विकल्प हो सकता है।

पुनर्भुगतान शर्तें

पर्सनल लोन उन लोगों के लिए अच्छा विकल्प है जो निश्चित अवधि (आम तौर पर 1 से 5 साल तक) में कर्ज लौटाना चाहते हैं। इससे उन्हें अपना बजट बनाने में मदद मिलती है। यह बड़े कर्ज के मामले में अहम होता है।

क्रेडिट कार्ड लोन आमतौर पर कम अवधि के होते हैं। EMI पुनर्भुगतान योजना का उपयोग 24 महीने से ज्यादा नहीं किया जा सकता। आप नकद अग्रिम का पुनर्भुगतान जल्दी कर सकते हैं ताकि अधिक ब्याज दरें न लगें। आपके मासिक क्रेडिट कार्ड स्टेटमेंट में आपकी EMI और आपके चल रहे खर्चों की राशि शामिल होती है। इससे पुनर्भुगतान का प्रबंधन थोड़ा जटिल हो सकता है।

पात्रता और स्वीकृति

पर्सनल लोन आवेदक के आय के स्रोत, नियोक्ता प्रोफाइल और क्रेडिट स्कोर जैसे विभिन्न कारकों के आधार पर स्वीकृत किए जाते हैं। यदि आपका क्रेडिट स्कोर 700 से अधिक है और आपकी आय स्थिर है तो आपको जल्दी से कर्ज मिल सकता है। एक पर्सनल लोन ऐप आपको बैंक गए बिना तुरंत पात्रता की जांच करने में सक्षम बनाकर इस प्रक्रिया को और अधिक सुविधाजनक बना सकता है।

अगर आपके पास पहले से ही एक एक्टिव क्रेडिट कार्ड है जिसका भुगतान इतिहास अच्छा है तो आप आसानी से क्रेडिट कार्ड लोन प्राप्त कर सकते हैं। ये नए ग्राहकों या उन लोगों के लिए उपलब्ध नहीं होते जिनका क्रेडिट इतिहास बहुत कम है।

क्रेडिट स्कोर पर प्रभाव

पर्सनल लोन और क्रेडिट कार्ड लोन दोनों ही ऐसे स्रोत हैं जो आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर प्रभाव डालते हैं। समय पर भुगतान करने से अच्छा स्कोर बनता है, लेकिन अगर आप भुगतान करने से चूक जाते हैं तो आपका स्कोर कम हो जाएगा। दूसरी ओर, क्रेडिट कार्ड लोन आपके क्रेडिट उपयोग अनुपात को बहुत बढ़ा देता है। इससे आपके स्कोर में गिरावट आ सकती है। हालांकि यह केवल अस्थायी रूप से ही होता है।

वहीं, पर्सनल लोन भी संबंधित व्यक्ति के क्रेडिट मिक्स को बढ़ाता है, लेकिन इससे उपयोग में वृद्धि नहीं होती। दूसरी ओर, यदि आप नियमित पुनर्भुगतान शेड्यूल बनाए रखते हैं तो इससे लंबे समय में आपके क्रेडिट स्कोर में वृद्धि हो सकती है।

इमरजेंसी की हालत में पर्सनल लोन ऐप की भूमिका

इमरजेंसी की हालत में पर्सनल लोन ऐप आपके काम आ सकते हैं। पात्रता की पुष्टि और आपके बैंक खाते में सीधे पैसा जमा करने जैसे काम ये आसानी से करते हैं। क्रेडिट कार्ड स्वाइप सबसे तेज सुविधा है। इसके बाद भी पर्सनल लोन ऐपविशेष रूप से अच्छे क्रेडिट स्कोर वाले व्यक्ति के लिए सुलभता और सामर्थ्य के बीच का रास्ता है।

कुछ लोगों का मानना है कि पर्सनल लोन ऐप का इस्तेमाल एक ही नजर में कई कर्ज दाताओं के बीच ब्राउज करने, ब्याज दरों की तुलना करने और अपने मासिक बजट के साथ सबसे अधिक अनुकूल पुनर्भुगतान अवधि तय करने का सबसे सुविधाजनक तरीका है।

इन व्यक्तियों को ऐसे प्लेटफॉर्म बहुत आकर्षक लगते हैं क्योंकि इसमें बहुत कम दस्तावेज की जरूरत होती है। भुगतान बहुत जल्दी होता है। जो लोग वेतनभोगी या स्व-रोजगार वाले हैं वे आमतौर पर ऐसे प्लेटफॉर्म का अपने फायदे के लिए इस्तेमाल करते हैं।

निष्कर्ष

पर्सनल लोन और क्रेडिट कार्ड लोन विभिन्न प्रकार की आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए तैयार किए जाते हैं। इसलिए कौन सा लोन आपके लिए अधिक उपयुक्त होगा यह आपकी जरूरत, पुनर्भुगतान करने की क्षमता और आवश्यक राशि जैसी बातों पर निर्भर करता है।

पर्सनल लोन आमतौर पर सबसे किफायती विकल्प होता है। वहीं, अगर आपको केवल एक छोटी राशि की आवश्यकता है और आप इसे जल्दी चुका सकते हैं तो क्रेडिट कार्ड लोन अच्छा विकल्प हो सकता है।

आप बैंक जैसे पारंपरिक कर्जदाता या पर्सनल लोन ऐप का विकल्प चुन सकते हैं, लेकिन सबसे महत्वपूर्ण बात यह है कि आपको शर्तों को अच्छी तरह से समझना चाहिए। कर्ज लेने से पहले अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति का पुनर्मूल्यांकन करना चाहिए। सही निर्णय लेने से यह सुनिश्चित होता है कि आप बाद में अप्रत्याशित वित्तीय तनाव के बिना आवश्यक धनराशि प्राप्त करने में सक्षम होंगे।