परिवार की सुरक्षा: सही हेल्थ इंश्योरेंस कैसे चुनें?

अपने परिवार के लिए सबसे अच्छी स्वास्थ्य बीमा योजना चुनना सबसे महत्वपूर्ण फैसलों में से एक है। सही योजना से सेहत को लेकर आपात स्थिति के दौरान आपके परिवार को सुरक्षा मिलती है। इसके साथ ही यह भी तय होता है कि आपको खर्च को लेकर तनाव न हो।

भारत में स्वास्थ्य बीमा योजनाओं की भारी संख्या है। इसके चलते यह तय करने में परेशानी हो सकती है कि कौन सी योजना आपके परिवार की जरूरत के अनुसार सबसे अच्छी है। सबसे अच्छा विकल्प चुनने के लिए आप कवरेज, प्रीमियम लागत, नेटवर्क अस्पताल और दावा निपटान प्रक्रिया जैसी मुख्य बातों पर विचार करें। आइए जानते हैं कि आप अपने परिवार के लिए स्वास्थ्य बीमा योजना चुनते समय किन बातों का ध्यान रखें।

परिवार के लिए क्यों महत्वपूर्ण है स्वास्थ्य बीमा?

स्वास्थ्य बीमा सेहत से जुड़ी आपात स्थिति के दौरान अस्पताल में भर्ती होने, इलाज कराने और दवाओं की खरीद को कवर कर वित्तीय सुरक्षा देते हैं। भारत में इलाज पर होने वाला खर्च तेजी से बढ़ा है। इससे परिवारों के लिए पर्याप्त हेल्थ कवरेज होना जरूरी हो गया है।

फैमिली फ्लोटर प्लान के साथ आप एक ही पॉलिसी के तहत परिवार के हर सदस्य का बीमा करवा सकते हैं। इससे यह सुविधाजनक और किफायती दोनों हो जाता है। बेहतर स्वास्थ्य सेवा मिलती है और यह तय होता है कि इलाज पर अचानक खर्च होने के बाद भी बचत कम न हो।

पारिवारिक स्वास्थ्य बीमा योजनाओं के मुख्य लाभ

• व्यापक कवरेज: अधिकांश योजनाएं अस्पताल में भर्ती होने, डे-केयर उपचार, सर्जरी और यहां तक कि अस्पताल में भर्ती होने से पहले और बाद के खर्चों को भी कवर करती हैं।
• फैमिली फ्लोटर विकल्प: एकल बीमा राशि सभी सदस्यों के बीच शेयर की जाती है। जीवनसाथी, बच्चों और यहां तक कि माता-पिता के लिए भी कवरेज मिलता है।
• कर लाभ: पारिवारिक स्वास्थ्य बीमा पॉलिसियों के लिए भुगतान किए गए प्रीमियम पर आयकर अधिनियम की धारा 80डी के तहत टैक्स कटौती का लाभ मिलता है।
• कैशलेस इलाज: पारिवारिक स्वास्थ्य बीमा योजनाएं अक्सर नेटवर्क अस्पतालों में कैशलेस इलाज की पेशकश करती हैं। इससे आपात स्थिति के दौरान अपनी जेब से कम खर्च करना पड़ता है।

परिवार के लिए सबसे अच्छी स्वास्थ्य बीमा योजना चुनते समय इन बातों पर करें विचार

1) परिवार के लोगों को इलाज की कितनी जरूरत है?

अपने परिवार के सदस्यों की खास स्वास्थ्य आवश्यकताओं का आकलन करें। इसके लिए इन बातों पर विचार करें:

• परिवार के सदस्यों की आयु: यदि आपके परिवार में बुजुर्ग माता-पिता या छोटे बच्चे हैं तो आप आयु संबंधी खास स्थितियों के लिए व्यापक कवरेज वाली योजना चाहेंगे।
• पहले से मौजूद बीमारियां: परिवार के कुछ सदस्यों को पहले से ही स्वास्थ्य संबंधी समस्याएं (जैसे-डायबिटीज, हाई ब्लड प्रेशर) हो सकती हैं। सुनिश्चित करें कि योजना प्रतीक्षा अवधि के बाद ऐसी स्थितियों के लिए कवरेज देती है।
• जीवनशैली: यदि आप या आपके परिवार के किसी सदस्य की जीवनशैली ऐसी है जिससे बीमारी का खतरा बढ़ सकता है (जैसे- बैठे-बैठे काम करना या तनाव) तो अधिक बीमा राशि वाले व्यापक कवरेज का विकल्प चुनना उचित है।

2) फैमिली फ्लोटर बनाम व्यक्तिगत स्वास्थ्य बीमा योजना

फैमिली फ्लोटर प्लान एक ही पॉलिसी के तहत परिवार के कई सदस्यों को कवर करता है। इसमें एक साझा बीमा राशि होती है। यह आमतौर पर प्रत्येक सदस्य के लिए अलग-अलग पॉलिसी खरीदने की तुलना में अधिक किफायती होती है।

• फैमिली फ्लोटर प्लान कब चुनें: यदि आपके परिवार के सदस्य अपेक्षाकृत युवा और स्वस्थ हैं। यदि आप एक ऐसा किफायती समाधान चाहते हैं जो अलग-अलग पॉलिसी खरीदे बिना कई सदस्यों को कवर करता हो।
• कब व्यक्तिगत बीमा योजना चुनें: यदि आपके परिवार में वरिष्ठ नागरिक हैं, जिन्हें बार-बार इलाज की जरूरत हो सकती है। यदि कुछ सदस्यों को पहले से ही ऐसी बीमारियां हैं जो फैमिली फ्लोटर की बीमा राशि को जल्द समाप्त कर सकती हैं।

3) कवरेज और फायदे

विभिन्न स्वास्थ्य बीमा योजनाएं विभिन्न स्तर की कवरेज देती हैं। ऐसे स्वास्थ्य बीमा योजना की तलाश करें जो विभिन्न प्रकार की चिकित्सा स्थितियों के लिए व्यापक कवरेज दें। इनमें शामिल हैं:

• इन-पेशेंट हॉस्पिटलाइजेशन: इसमें अस्पताल में रहने का खर्च, डॉक्टर की फीस और इलाज खर्च शामिल हैं।
• अस्पताल में भर्ती होने से पहले और बाद के खर्च: कई पॉलिसियां अस्पताल में भर्ती होने से 30 से 60 दिन पहले और बाद में होने वाले इलाज से जुड़े खर्चों को कवर करती हैं।
• डे-केयर प्रक्रियाएं: यह देख लें कि बीमा योजना में ऐसे इलाज शामिल हैं जिनमें रात भर अस्पताल में रहने की जरूरत नहीं होती। जैसे मोतियाबिंद सर्जरी या कीमोथेरेपी।
• मातृत्व और नवजात शिशु कवरेज: यदि आप अपना परिवार बढ़ाने की योजना बना रहे हैं तो ऐसी पॉलिसी की तलाश करें जिसमें मातृत्व लाभ शामिल हों। इसके साथ ही बिना अतिरिक्त प्रीमियम के पैसे दिए नवजात शिशुओं को कवर किया जाए।

4) अस्पतालों का नेटवर्क

यह देख लें कि जिस कंपनी का हेल्थ इंश्योरेंस खरीद रहे हैं उसके अस्पतालों का नेटवर्क कितना है। आपके शहर या इलाके में नेटवर्क में शामिल हॉस्पिटल हैं या नहीं। मजबूत नेटवर्क वाली कंपनी का बीमा खरीदना बेहतर होगा। नेटवर्क वाले अस्पताल में आपको कैशलेस इलाज की सुविधा मिलेगी।

• ध्यान रखने योग्य बातें: सुनिश्चित करें कि आपके इलाके में प्रतिष्ठित अस्पताल बीमाकर्ता के नेटवर्क का हिस्सा हों। आपातकालीन स्थितियों के दौरान कागजी कार्रवाई की परेशानी से बचने के लिए कैशलेस इलाज की पेशकश करने वाली योजनाओं की तलाश करें।

5) पहले से मौजूद बीमारी के लिए प्रतीक्षा अवधि

अधिकांश स्वास्थ्य बीमा योजनाओं में पहले से मौजूद बीमारियों को कवर करने के लिए 2 से 4 साल की प्रतीक्षा अवधि होती है। अगर आपके परिवार के किसी सदस्य को ऐसी परेशानी है तो कम प्रतीक्षा अवधि वाली योजना चुनें।

6) बीमा राशि और टॉप-अप योजनाएं

बीमा राशि वह अधिकतम राशि है जो बीमा कंपनी पॉलिसी के तहत इलाज पर होने वाले खर्च के लिए भुगतान करेगी। ऐसी बीमा राशि चुनना जरूरी है जो परिवार के सभी सदस्यों के इलाज को कवर करने के लिए पर्याप्त हो।

• परिवार में अधिक लोग हैं तो ज्यादा रखें बीमा राशि: यदि आपके परिवार में तीन या चार से अधिक सदस्य हैं तो तय करें कि बीमा राशि सभी के इलाज के लिए पर्याप्त है।
• टॉप-अप प्लान: अगर आप अपने प्रीमियम में कोई खास वृद्धि किए बिना कवरेज बढ़ाना चाहते हैं तो टॉप-अप प्लान चुन सकते हैं। ये प्लान तब सक्रिय होते हैं जब आपकी बेस बीमा राशि खत्म हो जाती है।

7) प्रीमियम लागत

कम प्रीमियम के लिए कवरेज से समझौता न करें। प्रीमियम नीचे दी गई बातों पर निर्भर करता है:

• बीमाधारक की आयु।
• बीमित राशि।
• कवरेज लाभ और अतिरिक्त लाभ।

विभिन्न बीमा कंपनियों के प्रीमियम की तुलना करें। तय करें कि सबसे अच्छी स्वास्थ्य बीमा योजना आपके परिवार की जरूरतों के सभी लाभ देती है। ऐसी पॉलिसियों की तलाश करें जो भुगतान के तरीकों में लचीलापन दें। जैसे हर महीने, तीन महीने में एक बार या साल में एक बार।

8) दावा निपटान अनुपात

यह देख लें कि जिस कंपनी से बीमा खरीद रहे हैं उसका दावा निपटान अनुपात क्या है। इससे बीमाकर्ता की विश्वसनीयता पता चलती है। उच्च अनुपात का मतलब है कि बीमाकर्ता द्वारा आपके दावे को कुशलतापूर्वक और समय पर निपटाने की अधिक संभावना है। 90% से अधिक दावा निपटान अनुपात वाले बीमाकर्ता चुनें। पारिवारिक फ्लोटर पॉलिसियों को संभालने के लिए बीमाकर्ता के ट्रैक रिकॉर्ड को देखें।

9) अतिरिक्त राइडर्स और ऐड-ऑन

आप अतिरिक्त राइडर्स या ऐड-ऑन चुनकर अपनी पारिवारिक स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी को बेहतर बना सकते हैं। कुछ उपयोगी राइडर्स में शामिल हैं:

• गंभीर बीमारी राइडर: इससे कैंसर, स्ट्रोक या किडनी फेलियर जैसी जानलेवा स्थितियों के लिए कवरेज मिलता है।
• मातृत्व राइडर: मातृत्व से संबंधित खर्च और नवजात शिशु की देखभाल को कवर करता है।
• अचानक मौत और विकलांगता राइडर: अचानक लगने वाली चोट से विकलांगता या मौत के मामले में वित्तीय सुरक्षा देता है।

10) कर लाभ

स्वास्थ्य बीमा योजनाओं के लिए भुगतान किए गए प्रीमियम आयकर अधिनियम की धारा 80डी के तहत कर कटौती के लिए पात्र हैं। यह पॉलिसी लेने वाले की उम्र के आधार पर अलग-अलग होता है। वरिष्ठ नागरिकों को 75,000 रुपए तक टैक्स कटौती का लाभ मिल सकता है।

निष्कर्ष

अपने परिवार के लिए सबसे अच्छी स्वास्थ्य बीमा योजना चुनने के लिए परिवार के लोगों के इलाज से जुड़ी जरूरतें, कवरेज लाभों और प्रीमियम देने की क्षमता जैसी बातों पर सावधानीपूर्वक विचार करना जरूरी है। बीमा खरीदने से पहले विभिन्न योजनाओं का मूल्यांकन करें। उनकी खासियत की तुलना करें। वह बीमा पॉलिसी चुनें जो उचित लागत पर व्यापक कवरेज देता हो। अंतिम फैसला करने से पहले बीमा बेचने वाली कंपनी के दावा निपटान रिकॉर्ड और अस्पतालों के नेटवर्क की जांच करना न भूलें।